Se você fez o financiamento de um imóvel e surgiu um dinheiro extra, essa é a chance de quitar as parcelas restantes ou amortizar o seu empréstimo. Assim, adiantar o pagamento desta dívida pode ser uma boa ideia para economizar e, ainda, pagando menos juros.
Mas, antes, é importante saber como anda o seu saldo devedor, afinal, os valores mudam mensalmente, conforme as prestações são pagas. Além disso, é preciso pensar na declaração do Imposto de Renda, entre outros eventos que podem surgir no decorrer da vigência contratual do financiamento.
Quer saber mais sobre saldo devedor no seu financiamento? Acompanhe o artigo e entenda como calcular, reduzir ou quitar a sua dívida!
Índice
- O que é Saldo Devedor?
- Saldo Devedor e Saldo Credor: qual a diferença?
- Saldo Devedor em empréstimos e financiamentos imobiliários
- Como é calculado o Saldo Devedor?
- Como consultar o meu Saldo Devedor?
- Dicas para quitar o Saldo Devedor
- Conclusão
O que é saldo devedor?
De forma simplificada, segundo o conceito contábil, o saldo devedor significa o valor restante de uma dívida a ser quitada, incluindo os juros e os encargos da negociação. O termo é comum a todas as operações financeiras envolvendo pagamento parcelado, como: dívidas oriundas de cartões de crédito, cheque especial, financiamentos imobiliários, entre outros.
Com o passar do tempo, o saldo devedor aumenta em razão da incidência dos juros. Já as amortizações, eventualmente realizadas pelo devedor, reduzem esse saldo devedor.
Saldo devedor e saldo credor: qual a diferença?
A diferença entre os dois conceitos está na oposição existente entre eles. Conforme acabamos de dizer, o saldo devedor ocorre quando o valor das despesas ou das dívidas é maior que o valor das receitas ou dos créditos. É, então, o valor que você deve a alguém ou alguma entidade.
Em uma conta contábil, um saldo devedor significa que houve mais movimentações de débito (saída de recursos) do que de crédito (entrada de recursos). Exemplificando de maneira bem simplificada: se você tem um cartão de crédito e usou R$ 500 para compras, mas ainda não pagou essa quantia, seu saldo devedor é de R$ 500, sem falar nos juros incidentes.
Já o saldo credor ocorre quando o valor das receitas ou dos créditos é maior que o valor das despesas ou das dívidas. É o valor que alguém ou alguma entidade deve a você.
Em uma conta contábil, um saldo credor significa que houve mais movimentações de crédito (entrada de recursos) do que de débito (saída de recursos). Por exemplo: se você tem uma conta poupança com R$ 1000, esse valor representa seu saldo credor, pois é o dinheiro que você tem disponível.
Assim, o saldo devedor indica uma dívida ou obrigação a ser paga e o saldo credor indica crédito ou direito a receber. É importante ressaltar que o conceito de saldo credor é menos comum no contexto de um financiamento imobiliário, mas pode se referir a uma situação onde você, por algum motivo, tem um valor a receber da instituição financeira. Isso pode acontecer, por exemplo, se houve um pagamento excessivo ou algum ajuste que resultou em um crédito a seu favor.
Leia também: Como simular juros de financiamento imobiliário + Calculadora de juros Tarjab
Saldo devedor em empréstimos e financiamentos imobiliários
Sempre que uma pessoa adquire um imóvel ou contrata outro tipo de financiamento, automaticamente está contraindo uma dívida. Nessa hora, o saldo devedor passa a ser o valor dessa negociação, mais a adição dos juros e encargos contratuais, ou seja, é o valor que precisa ser pago para quitar o empréstimo tomado.
De acordo com o pagamento das parcelas do empréstimo, o saldo devedor diminui e, assim, o financiamento é amortizado aos poucos. No decorrer do tempo, então, é interessante e comum dar uma conferida no valor desse débito. Para tanto, é preciso calcular o que resta para ser pago.
Trata-se de uma dívida, portanto, considerada como saldo negativo. No entanto, isso não significa que o devedor está inadimplente. Essa situação ocorre apenas caso alguma parcela vencida não esteja paga. Sendo assim, saldo devedor e inadimplência não estão conectados.
Mas, apurar o saldo devedor, a princípio, parece uma tarefa simples. No entanto, hoje, há diversas formas de quitar um financiamento contratado, com diferentes condições de amortização, das quais falaremos mais adiante.
Como é calculado o saldo devedor?
Para quem tem o sonho de comprar a casa própria, a possibilidade de contratar um financiamento ainda é uma das formas mais procuradas.
Contudo, por se tratar de uma dívida de longo prazo, normalmente, os contratantes se concentram apenas nas parcelas e se esquecem de verificar, periodicamente, como está o saldo devedor do contrato.
Conforme dissemos até agora, o saldo devedor de um financiamento imobiliário não se resume às parcelas a serem quitadas. Existem outros encargos que compõem cada prestação, portanto, é fundamental acompanhar o curso da operação.
Então, para obter o cálculo exato do saldo devedor é necessário ficar por dentro do tipo de cálculo existente em cada sistema de amortização. Mas, de forma geral, o cálculo se baseia na fórmula: parcela mensal = amortização + juros.
Com o conhecimento desse valor em mãos, você pode planejar e organizar as suas finanças com mais segurança e tranquilidade. Assim, é possível negociar o pagamento integral ou apenas amortizar a dívida.
Como consultar o meu saldo devedor?
Podemos contar com diversos métodos para fazer a consulta do saldo devedor. Mas, é preciso compreender de que forma esse cálculo deve ser realizado.
Você pode conhecer o saldo devedor pelo valor bruto, multiplicando o número de prestações restantes pelo valor total de cada uma. É a forma mais simples de apurá-lo.
Já o valor líquido requer um cálculo mais complexo, que envolve a dedução dos juros contratados. Esse tipo de apuração de saldo devedor é feito nos casos de antecipação do valor das parcelas da dívida.
E, para tomar conhecimento do seu saldo devedor, você pode recorrer diretamente ao credor da dívida. Quando se trata de financiamento imobiliário, procure o banco com o qual você contratou. Essa instituição disponibilizará os dados com precisão, informando os juros e encargos sobre o valor fixo das parcelas.
Você pode usar os canais de atendimento específicos da instituição contratada, como sites, aplicativos ou atendimento telefônico. E, para que a sua segurança das informações seja resguardada, em muitos casos, será preciso fornecer o CPF do titular ou senha específica e número de contrato.
Reforçamos que muitas instituições financeiras já contam com a liberação dessa informação por aplicativo. Dessa forma, para ter acesso ao saldo devedor, não é preciso se dirigir até a agência.
Leia também: Como obter um financiamento imobiliário mais barato? – Tarjab
Dicas para quitar o saldo devedor
Para, finalmente, quitar o saldo devedor do seu financiamento imobiliário, é possível optar por diversos métodos. Confira a seguir:
Amortização
FGTS
Contratos de financiamento de imóveis são submetidos a regras especiais. Você pode amortizar ou quitar o seu contrato com seus próprios recursos ou contar com o saldo do FGTS.
Isso é válido para as aquisições de imóveis feitas pelo (SFH) Sistema Financeiro de Habitação, desde que atendidas algumas exigências do Conselho Curador do fundo.
Se você optar pelo pagamento integral do saldo devedor, seu contrato será quitado. Já, o pagamento parcial ou amortização, interferem no valor final da dívida, que pode reduzir o montante das prestações restantes.
Com a amortização parcial, você pode reduzir até 80% do valor de 12 parcelas. Dessa forma, o valor sacado do FGTS é dividido em 12 vezes, resultando em uma quantia para ser abatida em cada parcela. Isso pode acontecer nas próximas parcelas ou nas prestações em aberto, desde que não ocorra um atraso superior a três meses.
Outra vantagem é a redução total de prestações, em que seu valor é mantido, com uma diminuição do tempo de pagamento do financiamento.
Tabela SAC – Sistema de Amortização Constante
A tabela SAC mantém o valor das prestações do financiamento imobiliário sempre igual, ao longo da vigência do contrato. Contudo, pode haver uma variação na taxa de juros, uma vez que a tabela é pós-fixada.
Isso faz com que os juros sejam maiores no início do contrato e declinem no decorrer do tempo, até o final.
Tabela Price (Sistema Francês de Amortização)
Nesse sistema de amortização, os juros, normalmente, são pré-fixados. Isso sinaliza que até o final da vigência do contrato de financiamento, o valor das prestações será único.
E como é possível quitar o seu financiamento mais rapidamente? Quando o financiamento é de imóvel você pode escolher o sistema SAC, em que as parcelas diminuem com o tempo e exigem menos recursos para quitar o contrato.
No sistema Price, as parcelas fixas, durante todo o contrato, requerem mais recursos e, com isso, mais tempo para a quitação.
Quitação das últimas parcelas do financiamento
Ao optar pelo pagamento das últimas parcelas do financiamento, você está escolhendo a quitação antecipada, em que é possível reduzir a quantidade de prestações ou o valor delas.
E, a alternativa que permite descontos nos juros também diminui o número de prestações. Assim, reduz-se o valor final do financiamento, já que os juros incidem sobre esse valor.
Nunca é demais lembrar-se de realizar o pagamento do boleto enviado pelo banco apenas quando se tratar da sua instituição financeira de origem. É muito importante atentar para esse detalhe e evitar cair em fraudes. Na dúvida, procure sempre os canais oficiais do seu banco.
Portabilidade de crédito
Conforme o próprio nome sugere, a portabilidade de um financiamento imobiliário é o mesmo que transferir os valores do financiamento para outra instituição financeira, a pedido do cliente.
Quem escolhe esse tipo de crédito está procurando melhores condições para financiar seu imóvel, ou seja, mais vantagens financeiras que seu contrato original, feito junto a outra instituição.
Isso significa que, ao contratar um financiamento imobiliário, você não precisa se prender às mesmas condições até a quitação do saldo devedor. É sempre permitido buscar condições diversas, mais vantajosas, e migrar para outra instituição bancária.
A decisão de quitar o saldo devedor de um financiamento imobiliário traz algumas vantagens importantes, como:
- Economia em juros incidentes nas parcelas;
- Mais dinheiro, uma vez que cessa a obrigação de continuar pagando o financiamento;
- Aumento do score de crédito;
- Saúde financeira melhor.
Sendo assim, caso você ainda esteja pagando as parcelas de um financiamento, considere a possibilidade de quitá-lo, o quanto antes, por meio de uma das modalidades, aqui apresentadas. Você verá como vale a pena o esforço.
Leia também: Pausar o financiamento imobiliário para evitar a inadimplência
Conclusão
Conforme demonstramos neste artigo, ao contratar uma instituição financeira para adquirir o seu imóvel, por meio de um financiamento, é muito importante entender o funcionamento do saldo devedor.
Assim, com as devidas informações, você fica por dentro de todas as possibilidades de quitação ou amortização da dívida. Com isso, é possível ter mais tranquilidade para tomar a melhor decisão, seja qual for a instituição financeira envolvida na transação.
Quando você compreende a sua situação e as condições do financiamento, se torna mais fácil se organizar financeiramente e fazer a escolha mais apropriada para o seu atual momento financeiro.
Agora que você já sabe um pouco mais sobre como quitar o saldo devedor de um financiamento imobiliário, visite o nosso blog e conheça mais conteúdos relacionados às tramitações necessárias para comprar o seu tão sonhado apartamento.
